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LA TRAMPA DEL PAGO MÍNIMO DE LA TARJETA DE CRÉDITO

¿Qué es para ti el pago mínimo? probablemente se te viene a la mente algo como: “Es el monto mínimo que  debo pagar al Banco o Casa Comercial disminuir la deuda de mi tarjeta de crédito cada mes”. No está mal, pero no es así.

En realidad el pago mínimo es una trampa y déjame explicarte por qué.

Muy pocas personas saben cómo se calcula ese monto del pago mínimo y ahí está el problema.

En este artículo te explicaré en detalle cómo se determina ese pago mínimo, por qué es una verdadera trampa y por qué debes evitarlo.

En general el pago mínimo se determina para que éste se encuentre cercano al 5% de tu deuda total, por ejemplo:

  • Si debes $1.000.000 entonces el pago mínimo será cercano a los $50.000 (5% x $1.000.000 = $50.000).

En el mundo de las finanzas no existen casualidades entonces ¿Por qué un 5% de la deuda?

Ese porcentaje (5%) permite que un Banco o Casa Comercial pueda maximizar sus beneficios, es decir tu pago de intereses.

1. Veamos un ejemplo de la trampa del pago mínimo

Un ejemplo es importante para mostrarte porque tu deuda puede permanecer igual (o incluso aumentar) si sólo cancelas el “pago mínimo”.

Supongamos que te enfrentas a una situación de pago mínimo de las siguientes características:

  • Tasa de interés: Tienes una tarjeta de crédito cuya tasa de interés rotativo mensual es de 4,5% (incluso podría ser mayor).
  • Cupo utilizado o deuda: Tienes una deuda de un millón de pesos en tu tarjeta de crédito.
  • Pago Mínimo: El pago mínimo será de $50.000 y se calcula de la siguiente forma: porcentaje de pago mínimo porcentual x monto de la deuda, es decir, 5% x $1.000.000 = $50.000.
  • Intereses: Los intereses que te cobrarán por el mes serán de $45.000, monto que se calcula de la siguiente manera: tasa de interés mensual x monto de la deuda, es decir, 4.5% x $1.000.000 = $45.000.
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2. ¿Cuánto reduces tu deuda si un mes pagas el mínimo?

Saber como responder a ésta pregunta es importantísimo para ti.

A la deuda inicial ($1.000.000) le debes sumar los intereses ($45.000) y luego descontar el “pago mínimo” ($50.000).

Luego del pago mínimo tu deuda quedará en $995.000 ($1.000.000 + $45.000 – $50.000 = $995.000)

Acaba de pasar un mes y tu deuda sólo se redujo en $5,000 ($1.000.000 – $995.000). ¿Increíble no?

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3. ¿Por qué se reduce tan poco tu deuda?

Porque el Banco o la Casa Comercial define el pago mínimo para pagar los intereses NO la deuda que tú tienes.

Por esta razón el “monto de pago mínimo” está asociado a un porcentaje de la deuda y ese porcentaje de pago será levemente superior a la tasa de interés rotativo (en el ejemplo el Pago Mínimo es de 5% v/s Tasa de Interés 4,5%).

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4. ¿Cuánto disminuye tu deuda luego de 12 meses de pago mínimo?

Continuando con nuestro ejemplo, si miramos la situación de una persona que pagó mensualmente el mínimo durante 12 meses:

  • Luego de 12 meses de pago mínimo una persona habría pagado $584.000
  • De ese dinero $525.000 serían pago de intereses,
  • Por lo tanto, la deuda sólo se reducirá en $59.000.

Después de doce meses una persona que paga el mínimo aún debe $941.000 ($1.000.000 – $59.000 = $941.000).

Para ver qué ocurre en tu caso, descarga este archivo para que simules cuánto pagarías y en cuánto se reducirá tu deuda luego de pagar el mínimo durante 12 meses.

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Con este ejemplo de seguro has podido entender la trampa del pago mínimo de la tarjeta de crédito.

La idea de las entidades financieras es HACERTE CREER QUE REDUCES TU DEUDA, PERO ESA IDEA ES FALSA.

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5. El pago mínimo es una trampa psicológica

Una importante investigación concluyó que el pago mínimo puede influir y determinar la cantidad de dinero que una persona destinará al pago de su deuda: Le influenciará psicológicamente.

El estudio mostró cómo las personas cambiaban sus hábitos de pago, cuando veían en su estado de cuenta un monto específico marcado como un pago mínimo.

Por otra parte, aquellas personas que no vieron el pago mínimo deseaban pagar un monto más alto de su deuda (deseaban pagar más que el mínimo)

El monto enunciado en tu estado de cuenta como “pago mínimo” puede parecerte un monto razonable a ser pagado, pero en realidad es un problema porque al hacerlo sólo pagas intereses y no reduces tu deuda.

Si una institución financiera sólo te pide el 5% (pago mínimo) en el estado de cuenta mensual, inconscientemente asumes que eso es lo que debes hacer y terminarás pagando un monto cercano al mínimo.

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6. ¿Qué puedes hacer ahora que conoces esta trampa?

No pagues sólo el mínimo ya que al hacerlo pagas principalmente intereses y no reduces tu deuda.

No importa cuál sea tu situación financiera, si algún día deseas vivir sin deudas debes pagar más que el mínimo exigido por tu Banco o Casa Comercial.