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LA TRAMPA DEL PAGO MÍNIMO DE LA TARJETA DE CRÉDITO

¿Qué es para ti el pago mínimo? probablemente se te viene a la mente algo como: “Es el monto mínimo que  debo pagar al Banco o Casa Comercial disminuir la deuda de mi tarjeta de crédito cada mes”. No está mal, pero no es así.

En realidad el pago mínimo es una trampa y déjame explicarte por qué.

Muy pocas personas saben cómo se calcula ese monto del pago mínimo y ahí está el problema.

En este artículo te explicaré en detalle cómo se determina ese pago mínimo, por qué es una verdadera trampa y por qué debes evitarlo.

En general el pago mínimo se determina para que éste se encuentre cercano al 5% de tu deuda total, por ejemplo:

  • Si debes $1.000.000 entonces el pago mínimo será cercano a los $50.000 (5% x $1.000.000 = $50.000).

En el mundo de las finanzas no existen casualidades entonces ¿Por qué un 5% de la deuda?

Ese porcentaje (5%) permite que un Banco o Casa Comercial pueda maximizar sus beneficios, es decir tu pago de intereses.

1. Veamos un ejemplo de la trampa del pago mínimo

Un ejemplo es importante para mostrarte porque tu deuda puede permanecer igual (o incluso aumentar) si sólo cancelas el “pago mínimo”.

Supongamos que te enfrentas a una situación de pago mínimo de las siguientes características:

  • Tasa de interés: Tienes una tarjeta de crédito cuya tasa de interés rotativo mensual es de 4,5% (incluso podría ser mayor).
  • Cupo utilizado o deuda: Tienes una deuda de un millón de pesos en tu tarjeta de crédito.
  • Pago Mínimo: El pago mínimo será de $50.000 y se calcula de la siguiente forma: porcentaje de pago mínimo porcentual x monto de la deuda, es decir, 5% x $1.000.000 = $50.000.
  • Intereses: Los intereses que te cobrarán por el mes serán de $45.000, monto que se calcula de la siguiente manera: tasa de interés mensual x monto de la deuda, es decir, 4.5% x $1.000.000 = $45.000.

Artículos recomendados: Técnicas para pagar tus créditos de consumo, Cuidado con las tarjetas de crédito de casas comerciales.

2. ¿Cuánto reduces tu deuda si un mes pagas el mínimo?

Saber como responder a ésta pregunta es importantísimo para ti.

A la deuda inicial ($1.000.000) le debes sumar los intereses ($45.000) y luego descontar el “pago mínimo” ($50.000).

Luego del pago mínimo tu deuda quedará en $995.000 ($1.000.000 + $45.000 – $50.000 = $995.000)

Acaba de pasar un mes y tu deuda sólo se redujo en $5,000 ($1.000.000 – $995.000). ¿Increíble no?

Artículo recomendados: 6 Técnicas para ordenar tus finanzas.

3. ¿Por qué se reduce tan poco tu deuda?

Porque el Banco o la Casa Comercial define el pago mínimo para pagar los intereses NO la deuda que tú tienes.

Por esta razón el “monto de pago mínimo” está asociado a un porcentaje de la deuda y ese porcentaje de pago será levemente superior a la tasa de interés rotativo (en el ejemplo el Pago Mínimo es de 5% v/s Tasa de Interés 4,5%).

Artículo recomendado: Cómo saber cuando tienes mucho crédito.

4. ¿Cuánto disminuye tu deuda luego de 12 meses de pago mínimo?

Continuando con nuestro ejemplo, si miramos la situación de una persona que pagó mensualmente el mínimo durante 12 meses:

  • Luego de 12 meses de pago mínimo una persona habría pagado $584.000
  • De ese dinero $525.000 serían pago de intereses,
  • Por lo tanto, la deuda sólo se reducirá en $59.000.

Después de doce meses una persona que paga el mínimo aún debe $941.000 ($1.000.000 – $59.000 = $941.000).

Para ver qué ocurre en tu caso, descarga este archivo para que simules cuánto pagarías y en cuánto se reducirá tu deuda luego de pagar el mínimo durante 12 meses.

Con este ejemplo de seguro has podido entender la trampa del pago mínimo de la tarjeta de crédito.

La idea de las entidades financieras es HACERTE CREER QUE REDUCES TU DEUDA, PERO ESA IDEA ES FALSA.

Artículo recomendado: 6 Técnicas para ordenar tus finanzas.

5. El pago mínimo es una trampa psicológica

Una importante investigación concluyó que el pago mínimo puede influir y determinar la cantidad de dinero que una persona destinará al pago de su deuda: Le influenciará psicológicamente.

El estudio mostró cómo las personas cambiaban sus hábitos de pago, cuando veían en su estado de cuenta un monto específico marcado como un pago mínimo.

Por otra parte, aquellas personas que no vieron el pago mínimo deseaban pagar un monto más alto de su deuda (deseaban pagar más que el mínimo)

El monto enunciado en tu estado de cuenta como “pago mínimo” puede parecerte un monto razonable a ser pagado, pero en realidad es un problema porque al hacerlo sólo pagas intereses y no reduces tu deuda.

Si una institución financiera sólo te pide el 5% (pago mínimo) en el estado de cuenta mensual, inconscientemente asumes que eso es lo que debes hacer y terminarás pagando un monto cercano al mínimo.

Artículo recomendado: 6 Aprende de psicología financiera para alcanzar tus metas.

6. ¿Qué puedes hacer ahora que conoces esta trampa?

No pagues sólo el mínimo ya que al hacerlo pagas principalmente intereses y no reduces tu deuda.

No importa cuál sea tu situación financiera, si algún día deseas vivir sin deudas debes pagar más que el mínimo exigido por tu Banco o Casa Comercial.

Artículo recomendado: Pequeñas decisiones financieras generarán grandes resultados en tu vida.

6 abril, 2016

16 responses on "LA TRAMPA DEL PAGO MÍNIMO DE LA TARJETA DE CRÉDITO"

  1. Da lo mismo que sea en tres pagos mientras sea el monto facturado, segun he visto los bancos tienen distintas modalidades de pago, por lo general descuentan el pago minimo del saldo de tu cuenta en la fecha de vencimiento, para ordenarse se puede pagar el monto facturado menos el pago minimo y en la fecha del descuento y por ese descuento completas el total exacto facturado a pagar.
    En todo caso es mejor consultar con los expertos de este sitio. Saludos.

  2. Saludos, tengo una duda, si antes de mi fecha de corte realizo tres pagos de cantidades diferente pero que juntas suman el total de la mensualidad que debo pagar es correcto? O debo hacer la operación en un sólo pago??

  3. TENGO UNA PROBLEMA JUSTAMENTE POR HABER HECHO PAGOS MINIMOS EN UNA TIENDA, MI DEUDA HOY ES MILLONARIA
    Y NO HE PODIDO PAGAR,,, ACTUALMENTE ESTOY EN DICOM ,

    SOY UNA PERSONA DE LA TERCERA EDAD Y NO SE COMO SOLUCIONAR ESTE PROBLEMA YA QUE LA TIENDA ME HIZO REPACTAR UNA CUOTA IMPAGABLE ,,, ESTOY MUY ASUSTADA QUE ME EMBARGUEN …

  4. Excelente informacion la que proporcionan, veo si que no se hace mencion a lo siguiente.

    A veces el banco unilateralmente te “beneficia” con meses en que el pago minimo es 0, aun asi te cobran intereses correcto?

    Y de ser asi el calculo del pago minimo sigue siendo un 5% del total de la deuda o el porcentaje con que se calcula el pago minimo fluctua dependiendo del banco o valor de la deuda?

    Gracias,

  5. Saludos cordiales, quizás sea algo ignorante en esto pero todas las personas alguna vez ignoramos algo no? Solicite una tarjeta de crédito básicamente para poder tener los dolares preferenciales a futuro en mi país lo han colocado que después de haber tenido 6 meses con la tarjeta es que puedes optar a esa opción… Mi pregunta es la siguiente el interés aquí esta en 29%… eso se calcula en base al saldo total de la tarjeta ejemplo: mi tarjeta tiene un limite de 4.000Bs si yo lo multiplico x 29 / 100 : 5160 total a pagar según yo … pero veo que no es así… ya mi cuenta va mas elevada entonces no se si se calcula sobre saldo diario, o compra realizada NO SE =(

    • Imagen de perfil de Nelson Contreras

      Hola Linda,

      Muchas gracias por tu contacto. Es muy buena tu pregunta.
      Revisa el extracto de tu tarjeta de crédito.
      La información debería aparecer del siguiente modo (ver imagen de ejemplo)
      Pago mínimo
      1.- No pagarás intereses si pagas el total a fin de mes
      2.- Pagarás el 1,5% de interés mensual por las compras entre 5-24 meses
      3.- Pagarás el 2,34% mensual por toda la deuda atrasada que tengas (pago mínimo)

  6. una pregunta…si se paga el minimo despues del corte aun asi se puede seguir utilizando la tarjeta aunque mi monto solo sea 5000..ejemplo mi tarjeta es solo de 5000 y yo gaste 4000 llego el corte y pague el minimo solamente me que da 1000 o tengo el balance de 5000 otra vez…esa parte no estoy bien imformada me podrian ayudar?

    • Imagen de perfil de Nelson Contreras

      Hola Rashell, muchas gracias por tu escribirnos.

      Si entiendo bien:
      1.- El pago mínimo de tu tarjeta es de 5,000.
      2.- Tú pagaste 4,000.
      3.- Por ende no alcanzaste a pagar el pago mínimo por 1,000.

      Si esta es tu situación, debes comunicarte con tu banco o casa comercial cuanto antes para saber cuáles son las consecuencias de este hecho.

      El pago mínimo como tal, debes pagarlo para que tu cuenta siga existiendo normalmente. Si tú no alcanzaste a pagar el mínimo, algo ocurrirá de acuerdo a las políticas de crédito de la institución que te entregó la tarjeta.

      Si tienes más dudas, escríbenos a contacto@yopresupuesto.com.
      Que tengas un excelente día!
      Nelson Contreras H.

  7. hola¡ tengo 19 años soy universitaria escuche de unas tarjetas de crédito especiales para estudiantes. la inquietud que tengo es que si hago varias compras en diferentes establecimientos a cuanto debo diferir cada deuda por separado . por ejemplo si mi cupo de crédito es de 600000 pesos colombianos y deseo cancelarlos en 6 meses, si durante el mes hize 6 compras por valores diferentes que a final suman esa totalidad de mi cupo, como debo diferir las cuotas por cada compra que hize.
    agradezco su ayuda soy novata en el tema

  8. Ohh cielos… con razón no salgo d mi deuda. Gracias.

  9. Excelente articulo!! muchas gracias

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