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CONSIDERACIONES ANTES DE CONSOLIDAR LAS DEUDAS

En este artículo encontrarás las consideraciones que debes tener si deseas consolidar tus deudas y obtener una solución de largo plazo a tu problema.

Existirán momentos en tu vida en que producto de malos hábitos de gasto, un desorden puntual, un gasto imprevisto o mala suerte en los negocios, gastarás más de la cuenta y sin haberlo deseado te verás en una situación financiera complicada. Ten cuidado porque cuando esto pasa la primera idea que podrías tener en tu mente es “Consolidar deuda” y poner todos los créditos dentro de un mismo paquete.

Consolidar una deuda es una respuesta temporal a tu problema y sólo resuelve las consecuencias pero no resulve las causas del problema. Si deseas tener una verdadera solución a tus problemas te recomendamos leer el siguiente artículo donde te presentamos Consideraciones Antes De Consolidar Las Deudas.

Identifica las causas de tu endeudamiento

Es importante que mires la deuda como una consecuencia de tus actos y no como la causa de tus problemas. Vivir con una deuda puede tener muchas causas en tu vida, pero SIEMPRE existe una que es la predominante.

Diariamente converso con personas que tienen un problema de endeudamiento y te puedo decir cuales son las tres causas más comunes:

Sobregasto recurrente

En el primer lugar tenemos a las personas que mensualmente gastan más de lo que ganan. Estas personas mes a mes van gastando un poco de dinero extra, que según ellas el próximo mes repondrán. Siempre piensan que el PRÓXIMO MES serán más ordenados y podrán devolver lo que gastaron de más. Esta situación se repite hasta que finalmente adquieren el hábito de llegar a fin de mes con la ayuda de una tarjeta de crédito (o línea de sobregiro) hasta que llega el día en que la situación es insostenible (Lectura recomendada: Formas de llevar un plan de gastos inteligente).

Ausencia de ahorros para imprevistos

En el segundo lugar tenemos a las personas que se endeudan producto de que no tenían ahorros para hacer frente a un imprevisto (despido, emergencia médica, problemas con el vehículo, etc.). Viéndose en esta situación, tuvieron que ocupar algún tipo de crédito rápido para cubrirlo (generalmente la tarjeta de crédito). (Lectura recomendada: Las mejores formas de combatir el endeudamiento inesperado).

Inversión retrasada o fracasada

En el tercer lugar tenemos a las personas se endeudan por motivos de inversión, es decir para llevar a cabo un proyecto o emprendimiento requirieron de tomar un crédito. Luego el proyecto o emprendimiento se retrasa, un proveedor no paga cuando debe hacerlo, o simplemente el negocio fracasa y como resultado existe un monto considerable de deuda que debe ser pagado. (Lectura recomendada: Razones para contar con un fondo de emergencia).

No te enfoques en las consecuencias del problema

Para explicarte mejor este punto, supongamos la siguiente situación: Una persona tiene una deuda de $6,000,000 por un crédito bancario, adicionalmente tiene ocupado todo el cupo de su tarjeta de crédito y línea de crédito. Como resultado de lo anterior, esta persona mensualmente se debe endeudar para pagar los intereses de su deuda y llegar a fin de mes.

Si miras el problema de forma superficial podrías pensar que esa persona está en un círculo vicioso de endeudamiento producto de la alta cantidad de intereses que paga por los tres tipos de deuda que tiene (crédito bancario, tarjeta de crédito y línea de crédito). Pero la causa del problema podría no ser tan evidente. En la mayoría de los casos que veo, el endeudamiento proviene de un desorden de gasto permanente. Una persona que gasta todos los meses más dinero del que gana, tiene como resultado final un endeudamiento creciente y por consiguiente noches sin dormir.

Si este es tu caso, entonces consolidar una deuda no te dará una solución definitiva a tu problema (sobregasto recurrente), más bien sólo resolverá tu incomodidad en el corto plazo.

Reconoce que consolidar las deudas no es la solución

Es posible que actualmente consideres la consolidación de tus deudas como la única solución a tu problema. Pero esto no es así. El solo hecho de consolidar una deuda no mejora en nada tu situación financiera. Para que en realidad resuelvas tu problema, tienes que generar cambios de base en la forma en que gastas y controlas tu dinero (Sugerido: Aprende a controlar tu dinero).

Los bancos (BCI, CorpBanca, etc.) ofrecen créditos para consolidar dedua y no te pondrán muchas exigencias. Sin embargo, si decides ir directamente al banco a pedir un crédito para consolidar tu deuda y no cambias la forma en que gastas y controlas tu dinero, entonces no resolverás la causa del problema. Después de consolidar tu deuda, es muy probable que SIENTAS más espacio para gastar en tu presupuesto, lo que te incentivará a gastar de más dando comienzo nuevamente al círculo vicioso del sobregasto.

Comprométete a atacar la causa del problema

En los puntos anteriores conociste las principales causas del endeudamiento y aprendiste a no enfocarte en las consecuencias del problema. Por lo tanto ahora tienes que comprometerte a resolver esas causas.

Por sorprendente que pueda parecer e independiente de la causa de tu deuda, la solución es única: PLANIFICACIÓN. Y por Planificación quiero decir que debes elaborar un plan con una serie de pasos a seguir para mejorar tu situación para siempre. A modo de ejemplo tu plan debería debería incluir los siguientes pasos:

  1. Una visión realista de tu situación financiera actual
  2. Un presupuesto que puedas mantener en el tiempo
  3. Una estructura de deudas adecuada para mejorar tu situación (con o sin consolidación de deudas)
  4. Un tiempo definido para salir de la deuda
  5. Un listado de ítems en que podrás generar ahorro mensual
  6. Una persona de confianza que te ayude a medir tu progreso

Si te comprometes a seguir estos seis pasos de seguro podrás mejorar tu situación financiera y si decides consolidar tus deudas, realmente alcanzarás el objetivo de ordenar tus finanzas, alcanzar tus objetivos y vivir con tranquilidad.

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19 febrero, 2014

2 responses on "CONSIDERACIONES ANTES DE CONSOLIDAR LAS DEUDAS"

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