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CÓMO SABER CUANDO TIENES MUCHO CRÉDITO

La responsabilidad de no alcanzar un nivel de sobreendeudamiento también es tuya. A continuación te entregamos algunos consejos para que hagas uso responsable del endeudamiento y sepas reconocer cuándo te enfrentas a una situación de sobre endeudamiento. Los bancos han comenzado a endurecer sus políticas de otorgamiento de crédito para evitar el sobre endeudamiento de sus clientes. Sin embargo, el buen manejo crediticio también es responsabilidad de los deudores. Cuando se adquiere un crédito no sólo hay que saber para qué se pidió el dinero sino, sobre todo, cómo se va a pagar.

¿Cuándo tienes mucho crédito?

Un nivel de crédito saludable se logra cuando las cuotas mensuales por todos tus créditos no superan el 25% del ingreso mensual. Esto es, que por cada $100 de ingresos tan solo se utilizan $25 para el pago mensual de todas las deudas. Sin embargo algunos expertos mencionan que un nivel tolerable para un banco puede ser hasta de 50%, incluyendo préstamos de vivienda. Por otra parte, estaríamos ante un nivel de sobre endeudamiento si se observa uno o más de uno de los siguientes comportamientos: 1) un crédito se está utilizando para pagar créditos anteriores; 2) se recurre a crédito para financiar gastos recurrentes como el supermercado o las mensualidades del colegio; 3) si se generan atrasos constantes en los pagos; 4) los niveles de deuda (carga financiera) alcanzan más de seis veces el sueldo mensual.

Lo que están mirando los bancos

Para llegar a un nivel de deuda adecuado, los bancos toman los pagos mensuales, incluyendo las deudas potenciales como los cupos de las tarjetas de crédito (aunque éstas no estén siendo utilizadas). Por esta razón no es conveniente tener muchas tarjetas de crédito. Los bancos también revisan tu comportamiento de pago en Dicom Equifax. Cualquier deuda, independiente del tamaño, puede llegar a afectar su puntaje de crédito. Pagua a tiempo para evitar reportes negativos. Recuerda que si tus necesidades son $10 millones y el banco le presta $15 millones, es demasiado crédito. Por otra parte, si necesitas $5 millones y pides $8 millones, si tu banco decide no prestarte, probablemente te estará haciendo un favor.

Ciertas recomendaciones

Ahorra en un fondo de emergencia por lo menos un 10% de tus ingresos para las eventualidades. No te dejes impresionar por las ofertas. Entiende todas las condiciones del crédito antes de tomarlas. Además de las tasas de interés, revisa todos los costos asociados al crédito (gastos notariales, seguros, etc.). Recuerda que muchas cuotas pequeñas al final del mes suman. Antes de comprar, pregúntate seriamente por la real necesidad de adquirir el producto o servicio y si es importante. Evalúa si es posible esperar, ahorrar y pagarlo al contado, antes de endeudarte.

Las cosas que te ayudarán a prevenir

Con las facilidades para comprar con ofertas, descuentos o la simplicidad para conseguir tarjetas y pagos diferidos, los incentivos para endeudarse son muchos. Sin embargo, para no llegar a un nivel de crédito excesivo lo mejor es ajustar tus gastos a un presupuesto mensual y anual para no dejarse llevar por dichas “facilidades”. No aceptes –ni lleves contigo– numerosas tarjetas de crédito, compara los créditos que te ofrecen y revisa los estados de cuenta para ver cómo estás utilizando el dinero. Recuerda que las deudas deben responder a la capacidad de pago mensual, pero también ten en cuenta eventualidades –como enfermedades– y estacionalidades, como el pago de colegios, cumpleaños, navidad, entre otros.

Las cosas que te ayudarán a salir de la situación

Si bien hay que tratar de no dejarse llevar a situaciones extremas, en caso que sucedan, lo mejor es enfrentar el problema sin eludirlo. Hablar con la familia para alinearla con una situación de austeridad y poder ajustar los gastos. Ir al banco para hacer un “plan de pagos” y concentrar las deudas en un crédito con un solo acreedor. Entender y negociar las condiciones de tus deudas y mirar el problema con altura de miras. Esto no sólo es pensar en cómo ajustar tus deudas sino cómo generar nuevos ingresos mediante, por ejemplo, la venta de bienes. Fuente: FinanzasPersonales.com.co

1 abril, 2014

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